“购票偿还的人多，必须等一阵子”“以前排队等银行借贷，现在排队等着还贷”……最近，全国多个城市经常出现购房者“提前还贷”现象。
“手里有钱，提前还贷”本科房地产市场中的正常现象，但为啥近期较为集中于？这对贷款方、银行来说有何利弊？如何判断否应当提前还款？本报记者展开了采访。
部分购房者希望提早偿还
“我去年底提前还了一笔25万元的房贷，现在每个月月可供大概能减少1000多元，整体利息能省下十几万元。”家住天津的陈爽是“提早还贷潮”中的一员。去年底还完款后，她又给自己定了一个“小目标”：之后攒钱，间隔一段时间就提前还一笔房贷。
眼下，“提早还房贷”出了社交平台上的热词。北京一家国有大行支行工作人员告诉他记者，从去年下半年开始，来咨询提前还房贷的购房者明显激增，今年以来更是增加了不少，“其中一些客户已经多次申请人提前还贷”。
购房者为啥扎堆申请人提前还房贷？
有的是为了缩短贷款年限。前年在上海购置了一套房产的李先生最近打算向银行申请人提前还贷，“我用银行APP上的‘贷款计算器’大致算了算，如果今年8月前能提早还70万元贷款，那么我原本30年期的贷款就可以提前12年还完。”他说道。
有的期望减轻月可供压力。“提早还贷后我的还款年限虽然没减短，但月可供压力确实能小一些。我打算这几年移位一套房产，到时候手里的本金也能多一点，不用承担太重的利息负担。”陈爽说。
还有的购房者把提早还贷看作新的投资手段。来自重庆的许莎莎最近提交了一笔提前还贷申请人，她告诉记者：“前几年手里有积蓄时我会买一些理财产品，但去年以来财经、基金等产品收益都不太理想，甚至跑完不过房贷利率，索性提早把房贷还了，也算是一种投资。”
“提前还贷”在购房群体中流行出去，但申请人还款似乎“没那么更容易”。专访中，部分购房者说：“去年还可以在线上偿还，今年不能到线下申请人了”“我1月份递交的申请人，个贷经理说道要排在几个月之后了”……
据银行工作人员说明，提前还贷“排长队”一方面是由于春节前后涉及业务冲刷，另一方面，大量申请人导致部分支行提早还款额度紧张，只能排队办理。
“对银行来说，购房者扎堆提早还房贷可能会对资金稳定性造成影响。”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军说，比如一些本不应五六年甚至更长时间交还的住房贷款在短期内大量、密集收回，虽然确保了银行现金转往，但也影响了银行的利息收益，因此经常出现了提早还贷“热”与“无以”共存的现象。
房贷利率上行是主要原因
提前还房贷，除了居民本身资产配置规划、理财产品收益不理想等原因，房贷利率的持续上行是最重要的助推因素。
2022年以来，国内1年期和5年期LPR（贷款市场报价利率）屡次上调，造就多地房贷利率持续上行。“房贷利率政策不会影响到商业银行和客户之间通过协商确定的明确利率，具体利率直接关系到月可供的多少。”中国人民银行货币政策司司长邹澜讲解。去年9月末，中国人民银行和银保监会公布通知，具体在符合条件的城市，政府可自主要求在2022年四季度阶段性放宽新的派发首套房贷利率下限。政策实施后，一些城市政府大力作出适当调整，造就了新的发放房贷利率有所减少。“根据我们掌控的数据，2022年12月份新的发放个人住房贷款利率全国平均值为4.26%，和2021年12月同比上升1.37个百分点，这是2008年有统计资料以来的历史最低水平。”邹澜说道。
贝壳研究院发布的数据显示，截至今年1月31日，其监测的103个城市中，首套房利率低于4.1%的城市共30个，而1月16日该统计数据仅为19个。具体来看，有2个城市首套房利率为4.0%，4个城市利率为3.95%，9个城市为3.9%，11个城市为3.8%，另有4个城市首套房利率为3.7%，为目前全国商贷利率最低水平，分别是广西南宁、广东珠海、湖南株洲和湖南常德。
“对原本在利率高位贷款买房的消费者来说，房贷利率不断下调，性刺激其改以较低利率还贷的意愿反感，这出了近期‘提前还贷潮’蓬勃发展的主要原因。”赵锡军说道。
从明确还贷模式看，此前房贷利率“换锚”也是此轮“提早还贷潮”的诱因之一。“当初存量贷款利率转换时，购房者可以选择相同利率或基于LPR的浮动利率贷款。对于以相同利率还贷的购房者来说，伴随房贷利率持续上行，存量房贷和新增房贷之间产生较大利差，是当前人们扎堆还贷的一个最重要原因。”首都经济贸易大学教授赵秀池说道，“但多数人自由选择提早还贷，并不是一次性偿还后不再借贷，而是为了改以更低利率进行贷款，既反映出有存量贷款利率转换时存在的问题，也是当前房贷利率和企业经营贷凌空的表现。”
持续提振住房消费信心
为性刺激住房消费，目前多地房贷利率处于较低水平。面临低位利率，购房者到底要不要提前还贷？业内人士指出，“波澜”还贷并不可取，要根据自身情况理性分析。
据介绍，如果是等额本息的偿还方式，前期主要是偿还债务利息，后期利息占比减少、贷款本金占比增加，当还款期数已经过半，提早还贷的收益就并不大了。如果是以等额本金的方式还贷，每个月需还利息可能递增，那么在偿还周期的前1/3提早还贷不会更划算。
“购房者是否选择提前还贷，应该理性考虑转换成本能否覆盖面积原本房贷利率和现行利率还贷之间的利差，具体包括转换贷款方式所需的手续费、部分购房者可能面对的罚息等费用。”赵锡军说道，“面对‘扎堆还贷’，银行的利息收益会受到一定影响，但是从长远的稳定客户等角度来看，应当尽量依规符合购房者市场需求。”
在赵秀池看来，购房者是否提早还款应根据自身贷款合同作具体分析。“如果目前的存量贷款选择的是以基于LPR的浮动利率借贷，其合约利率自然会随LPR下降而上升，对于贷款利率本就处于较低水平的购房者来说，提早还款意义并不大。如果是以相同利率贷款，但之前的存量贷款享用了首套房的利率优惠，提前偿还后再申请人贷款无法继续执行首套房利率、按二套房利率上浮的，提早还款就不划算了。”
房贷利率的持续下行也性刺激部分地区住房市场呈现出了一定回暖迹象。根据贝壳研究院统计资料，今年1月，贝壳50城二手房价格指数环比上涨0.2%，是自2021年8月倒数17个月环比下跌以来首次止跌，也造就了同比跌幅收窄。分城市看，50城中约六成城市二手房价格止跌，覆盖京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝等重点城市群。
在业内人士显然，房贷利率下行等住房市场利好政策的出台，在满足刚需和改善性住房需求方面充分发挥了最重要起到，也体现了国家“房住不炒”的总体定位。“当然也要看见，多数消费者在面对低位房贷利率时选择了还款而非消费，解释市场信心尚待进一步提振。接下来要持续驱动房价坐落于合理区间，推动涉及交易成本减少，以保障各类刚须要、改善性需求转为有效地需求。”赵锡军说。
中央财经委员会办公室有关负责人回应，今年在之后满足房地产行业合理融资市场需求的同时，将着力改善预期，扩大有效地市场需求，反对刚性和提高性住房需求。目前，在住房消费等领域还存在一些妨碍消费市场需求获释的限制性政策，这些消费潜力要予以释放。同时，结合实施生育政策和人才政策，解决好新的老市民、青年人等住房问题。合理增加消费信贷，反对住房改善等消费。
